Berufsunfähigkeit: Ihre Arbeitskraft ist Ihr größtes Kapital
Wer über viele Berufsjahre verdient, bewegt oft einen siebenstelligen Betrag. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist niedrig und prüft nur, ob Sie irgendeine Tätigkeit ausüben können. Einen Berufsschutz gibt es für nach 1961 Geborene nicht mehr.
Risiken & Versicherbarkeit
Welche Risiken bestehen und lassen sie sich absichern? Ein vereinfachter Überblick; entscheidend sind immer Tarif und Versicherungsbedingungen.
| Risiko | Versicherbar? | Hinweis |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeit durch Krankheit | versicherbar | Häufigste Ursache; gezahlt wird ab dem vereinbarten Grad (meist 50 %). |
| Berufsunfähigkeit durch Unfall | versicherbar | Eingeschlossen. |
| Einkommensverlust bis zum Rentenalter | versicherbar | Laufzeit möglichst bis 67 wählen. |
| Verweisung auf einen anderen Beruf | eingeschränkt | Gute Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung. |
| Vorerkrankungen | eingeschränkt | Möglich mit Zuschlag oder Ausschluss; ggf. anonyme Risikovoranfrage. |
| Riskante Berufe und Hobbys | eingeschränkt | Höhere Beiträge oder Ausschlüsse. |
| Unvollständige Gesundheitsangaben beim Antrag | nicht versicherbar | Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten, Angaben müssen vollständig sein. |
| Kriegsereignisse | eingeschränkt | Meist nur eingeschränkt, z. B. passives Kriegsrisiko. |
Für wen sinnvoll?
- Berufseinsteiger, Auszubildende und Studierende (günstiger Einstieg)
- Alle, die von ihrem Einkommen leben
- Selbstständige ohne gesetzlichen Schutz
Darauf achte ich
- Früh abschließen, denn Gesundheit und Alter bestimmen den Beitrag
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung
- Gesundheitsfragen sorgfältig und vollständig beantworten, das klären wir im Gespräch, nicht online
Allgemeine Information, keine individuelle Beratung. Umfang, Ausschlüsse, Wartezeiten und Entschädigungsgrenzen richten sich nach dem gewählten Tarif und den jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Häufige Fragen
Ab welchem Alter sollte man eine BU abschließen?
So früh wie möglich, idealerweise als Schüler, Azubi oder Student. Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand, und beides spricht für einen frühen Abschluss.
Wie hoch sollte die Rente sein?
Als Orientierung 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens. Wichtig ist eine Nachversicherungsgarantie, damit Sie die Rente bei Heirat, Geburt oder Gehaltssprung ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen können.
Was passiert, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Dann ist eine anonyme Risikovoranfrage der richtige Weg. So erfahren wir die Einschätzung mehrerer Versicherer, ohne dass eine Ablehnung in Ihrer Akte landet.
Reicht nicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
In der Regel nicht. Sie greift erst, wenn Sie in keinem Beruf mehr arbeiten können, und liegt deutlich unter dem letzten Einkommen. Wer nach 1961 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf eine reine Berufsunfähigkeitsrente vom Staat.
Das passt dazu
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Ich prüfe Ihre Situation und sage Ihnen, welcher Schutz passt.